Por que as Dívidas Crescem, Como Renegociar e Aprender a Cuidar do Dinheiro
O endividamento das famílias brasileiras atingiu níveis históricos nos últimos anos. O crédito fácil, os juros elevados, a falta de educação financeira nas escolas e o custo de vida cada vez mais alto formam uma combinação perigosa que empurra milhões de pessoas para o vermelho.
Grande parte dessa dívida vem do cartão de crédito, considerado hoje o principal vilão do orçamento doméstico. Mesmo com programas anuais de renegociação e refinanciamento, uma parcela expressiva da população volta a se endividar no ano seguinte.
Neste artigo, você vai entender:
- Quanto do endividamento vem do cartão de crédito;
- A média das dívidas no Brasil;
- A divisão por faixa etária;
- Por que as pessoas voltam a se endividar após renegociar;
- Como fazer uma boa renegociação;
- Como fugir da tentação de comprar;
- E como aprender a lidar com o dinheiro, mesmo sem ter tido educação financeira na escola.
1. O retrato atual do endividamento das famílias
O endividamento ocorre quando uma pessoa compromete parte da sua renda futura com dívidas contraídas no presente. Isso inclui cartão de crédito, cheque especial, financiamentos, crediários e empréstimos pessoais.
Atualmente, mais de 70% das famílias brasileiras possuem algum tipo de dívida, e uma parte significativa já se encontra inadimplente, ou seja, com contas em atraso.
O principal problema não é apenas dever, mas dever sem conseguir pagar.
2. Quanto da dívida vem do cartão de crédito?
O cartão de crédito é responsável por aproximadamente:
- 35% a 40% do endividamento total das famílias;
- E por mais de 60% dos casos de inadimplência.
Juros do rotativo podem ultrapassar 400% ao ano. Quando a pessoa paga apenas o mínimo da fatura, a dívida cresce em ritmo acelerado, criando uma bola de neve quase impossível de conter.
O cartão, que deveria ser ferramenta de organização, se transforma em uma armadilha financeira.
3. Programas anuais de refinanciamento: por que não resolvem o problema?
Todos os anos surgem campanhas de renegociação, como feirões limpa-nome e programas de refinanciamento bancário. As condições normalmente incluem:
- Descontos nos juros;
- Parcelamentos longos;
- Entrada reduzida;
- Pausa temporária nos pagamentos.
Mesmo assim, pesquisas mostram que mais de 40% das pessoas que renegociam voltam a se endividar no ano seguinte. Os principais motivos são:
- Falta de mudança de comportamento;
- Renda insuficiente;
- Uso contínuo do crédito;
- Ausência de planejamento financeiro.
Ou seja: renegociar sem mudar hábitos é apenas adiar o problema.
4. Média do valor das dívidas no Brasil
A média da dívida por pessoa inadimplente gira em torno de:
- R$ 4.500 a R$ 6.000, dependendo da região do país;
- Em grandes centros urbanos, esse valor pode ultrapassar R$ 8.000.
Boa parte dessas dívidas está concentrada em:
- Cartão de crédito;
- Empréstimos pessoais;
- Contas de consumo (água, luz, telefone);
- Carnês de lojas.
5. Endividamento por faixa etária
Jovens de 18 a 29 anos
- Alto uso de cartão de crédito;
- Compras por impulso;
- Baixa renda inicial;
- Pouca educação financeira.
Adultos de 30 a 49 anos
- Financiamento de imóveis e veículos;
- Dívidas familiares;
- Cartão de crédito como complemento de renda.
Pessoas de 50 a 65 anos
- Empréstimos consignados;
- Apoio financeiro a filhos e netos;
- Uso de crédito para despesas médicas.
Acima de 65 anos
- Consignado como principal tipo de dívida;
- Risco de superendividamento com renda fixa.
6. Por que as pessoas voltam a se endividar após renegociar?
Os principais fatores são:
- Falta de controle de gastos;
- Manutenção do cartão de crédito sem limites claros;
- Compras emocionais;
- Pressão social;
- Ausência de reserva financeira.
Enquanto o problema for tratado apenas no banco e não no comportamento, a dívida voltará.
7. Como fazer uma boa renegociação de dívidas
Uma renegociação eficiente precisa seguir algumas regras:
- Levantar todas as dívidas e juros;
- Identificar quais impactam mais a renda;
- Negociar juros antes de negociar parcelas;
- Evitar alongar demais o prazo;
- Nunca fazer nova dívida para pagar dívida antiga;
- Parar imediatamente de usar crédito até reorganizar o orçamento.
Renegociar sem planejamento pode agravar ainda mais a situação.
8. Como fugir da tentação de comprar
- Evite cartões salvos em aplicativos;
- Não compre por emoção;
- Espere 48 horas antes de qualquer compra;
- Estabeleça metas financeiras claras;
- Lembre-se: parcelar não é mais barato, só parece.
A disciplina financeira é construída aos poucos.
9. Como aprender a lidar com dinheiro sem ter tido ensino financeiro na escola
A maioria dos brasileiros nunca teve aulas de educação financeira. Mesmo assim, é possível aprender:
- Acompanhar conteúdo confiável na internet;
- Usar planilhas ou aplicativos de controle;
- Ler livros básicos de finanças;
- Conversar sobre dinheiro em família;
- Buscar cursos gratuitos online.
Conhecimento financeiro é liberdade.
O que fica de aprendizado
O endividamento das famílias brasileiras não é apenas um problema financeiro, mas também social e emocional. Ele afeta o sono, a saúde, os relacionamentos e a autoestima.
Renegociar é importante, mas reorganizar hábitos é essencial. Sem mudança de comportamento, nenhuma campanha salvará o orçamento das famílias.
Aprender a lidar com o dinheiro é uma das habilidades mais importantes da vida adulta e nunca é tarde para começar.
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Por Sonia Maria Custodio dos Santos Advogada e Editora-Chefe do Soniaideias.com. Focada em trazer sabedoria prática para uma vida plena e consciente.
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